商业银行小微企业大数据信贷新模式

（一）小微企业大数据信贷新模式的需求情况

在当前由结构调整与转型升级主导的经济“新常态”下，行业竞争激烈、成本压力大、税负重，这些因素使得企业经济效益明显下滑，尤其是小微企业。小微企业由于自身规模小，在抗击经营风险能力相对较为薄弱，因此在当前经济“新常态”下，小微企业在经营中明显感受到前所未有的资金压力。在经济下行的大背景下，很多商业银行出于自身资金安全考虑，纷纷出台压缩小微信贷规模政策，出现了“怯贷”的现象。这使得原本就贷款难的小微企业在争取获得新的信贷资金变得更加艰难，企业在资金满足方面为了有所突围，被迫在民间高利贷市场寻求资金支持，结果由于获得的资金成本过高，企业的经营效益每况愈下，致使部分小微企业破产。这些将导致商业银行对小微企业整体的履约还款能力期望大幅度降低，当降低到一定程度后，商业银行将暂停小微企业的信贷业务。由此可以看出，当前经济“新常态”下，小微企业贷款难的问题更加突出。

近年来，从国家到地方都陆续出台一系列支持小微企业健康发展的优惠政策尽管如此，小微企业贷款难、贷款慢、贷款成本高、申请手续繁琐等阻碍小微企业健康发展的问题仍然突出。小微企业贷款难从表面上看是由于小微企业经营风险高，具体表现在自身规模小、可抵押的固定资产比例低、财务制度不健全，但是，深入研究分析可以发现，其根源是:小微企业与商业银行之间信息不对称、商业银行风险管理上的激励不相容、直接融资市场欠发达。

当前互联网金融的快速发展为小微企业信贷业务开拓了新的渠道，互联网企业利用自身的客户和数据优势，已经在金融业有了一定的尝试，并对传统金融业务具有一定的冲击，如阿里小贷、P2P网贷、京东小贷等都对商业银行零售信贷业务起到明显的分流效应。在互联网金融的挑战下，各商业银行纷纷展开反击战，寻求业务创新，探索利用大数据结合自身资金优势来全方位提升小微信贷服务能力，由此带来的高效和低成本的金融服务，满足了小微企业“短、小、频、急”的贷款需求，强有力地缓解了小微企业贷款难、贷款慢、贷款贵的困境。

（二）小微企业大数据信贷模式的发展现状

面对大数据时代的到来，金融机构依靠传统的抵押担保或现金流信息来发展小额贷款成本较高，己经不能满足批量、高频的小微金融需求。只有利用大数据金融才能破解成本难题，并更好地提高贷款决策的有效性和科学性。

目前己有多家金融机构及第三方支付机构开展了基于大数据的小微信贷产品，支持了一部分小微企业的发展，如下表所示。

图表 5：商业银行新的盈利模式运作图

实践主体	产品名称	授信依据	产品内容
平安银行+eBay	贷贷平安商务卡	卖家个人信用、销售数据、交易行为信息	无抵押担保，最高额100万
建设银行	善融贷善融商务平台	账户结算信息，“结算产生信用”	纯信用贷款，最高额200万
中信银行+银联	POS网络商务贷款业务	终端交易信息	小额短期信用贷款

资料来源：银联信

如大数据金融的先行者“阿里小贷”，利用阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大平台积累的客户信用数据，向阿里巴巴及淘宝上的小微企业和自主创业者批量发放50万元以下的“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。截至2016年6月，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务的小微企业达80万家，不良贷款率控制在1%左右。

虽然大数据金融正在逐步兴起，但目前总体规模较小，特别是应用面还较窄，无法满足大多数小微企业的融资需求。而且各贷款机构的业务系统分散，自成体系，无法共享信息。这就需要政府职能部门的介入，整合各类资源，探索建立数据的有偿使用机制，使得大数据金融更好地服务于小微企业发展。

（三）小微企业大数据信贷产品细分维度

近年来，在互联网技术的支撑下，我国电子商务发展迅速。2015年电子商务市场交易规模达8.1万亿元，仅淘宝和天猫平台的交易额就突破了1万亿元。由于电子商务具有开放、透明和数据记载等特点，各种电商和第三方支付平台在推动网上交易的同时积累了海量的信息数据，包括资金流、物流和交易信用数据等，由此形成“大数据库”。“大数据库”的信息数据借助云计算技术的处理与支持，为解决金融市场小微企业的融资问题提供了新的可能，催生了各种各样的金融渠道、产品和信贷模式的创新与竞争。目前，从竞争主体与竞争局势看，大数据环境下的小微信贷市场主要分为四大部分：

1．P2P“小微贷”

P2P即“点对点信贷”，是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，贷款对象主要以短期、小额借款者为主，本质上属于民间借贷。中国第一家P2P贷款网站——“拍拍贷”于2007年8月在上海成立。此后，这种新型借贷形式在国内各城市迅速发展起来，如宜信、人人贷、红岭创投、e速贷、你我贷、畅贷网、365易贷、开开贷、给力贷等。近年来，P2P在小微信贷市场非常活跃。国内P2P网络借贷平台超过200家，可统计的平台线上借款余额将近100亿元，投资人超过5万，若加上未统计的线下业务，据推测P2P累计借贷总规模在500——600亿元之间。

2．电商“小微贷”

互联网金融的创新前景吸引着电商也向金融领域不断渗透，面对小微企业缺抵押、高风险的尴尬困境，电商企业借助自身的大数据平台迅速创新信贷产品和渠道，攻占小微信贷市场。国内电商巨头阿里巴巴是国内首家涉足小微贷市场的电商企业，分别于2010年和2011年成立浙江省小额贷款公司和重庆市小额贷款公司。据阿里金融发布的统计数据显示，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。继阿里巴巴之后，在小微贷市场蔓延的电商大战可谓愈演愈烈，2012年11月京东商城推出“供应链金融”服务；2012年12月，苏宁小贷公司也在重庆市正式挂牌成立，为苏宁电器及苏宁易购的线上线下融合发展提供金融支持。

3．众筹“小微贷”

众筹要求对融资项目的信息公开非常细致，商业模式也非常清晰，而且由于是股权性质，因此小保本小保收益，较适合“创投型”项目和企业融资。2011年7月上线的“点名时间”是国内上线最早同时也是规模最大的众筹平台。据其公开数据显示，该平台已经接到了7000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%。国外众筹网站发展如火如茶，与之相比，国内的众筹还处在萌芽期，但由于具有相对较为规范的操作平台和制度设计，其在中国庞大的小微贷市场上将非常具有潜在生命力。

4．银行小微企业大数据信贷产品

随着利率市场化的推进，存贷利差逐渐缩小，加上金融脱媒的倒逼，小微贷业务将成为商业银行今后市场战略的重点。近年来，受互联网金融的冲击，为抢占银行“网络金融”的制高点，商业银行的自助银行、智能银行、网上银行、手机银行、电话银行等多种金融创新渠道星爆发式发展。同时，针对互联网金融小微贷的优势与特征，国内商业银行都开始集中精力在“小微贷”市场发力创新线上产品，争夺市场空问。如建设银行推出的电子商务金融平台“善融商务”、招商银行推出的信用卡网上商城“非常e购”、民生银行推出的“商圈打包贷款”、华夏银行的“商圈贷”、北京银行的“商户贷”等都是银行与互联网融合的结果。

——本文选自知识创享网《小微金融产品及服务模式创新》

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（文章来源：转自银行联合信息网）

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