【研究速递】《中国银行业发展报告(2017)》系列报道一:公司贷款业务结构调整 个人贷款步伐加快

编者按：中国银行业协会8月4日在京发布《中国银行业发展报告（2107）》，《中国银行业》杂志微信公众号将陆续发表相关报道，从不同角度关注该报告核心内容。

 

最新发布的《中国银行业发展报告（2107）》显示，2016年，银行业金融机构公司贷款业务规模继续扩大，但增速有所放缓。商业银行信贷结构不断优化，对小微企业信贷支持力度进一步加大，产能过剩行业信贷明显压缩。

公司贷款业务在结构调整中转型前行

《报告》指出，2016年，银行业金融机构公司贷款业务规模持续扩大，全年对公贷款余额74.47万亿元，同比增长8.3%，但增速较2015年下降了3个百分点。企业债券融资、股票融资等直接融资方式对企业贷款的替代性进一步增强。总体看，商业银行信贷结构不断优化，呈现五个特点。

一是中长期贷款占比持续上升，2016年全年对公中长期贷款余额39.61万亿元，同比增长11.1%，比短期贷款增速高9.04个百分点。

二是小微企业信贷支持力度进一步加大，截至2016年末小微企业贷款占各项贷款余额的24.07%，增速较各项贷款平均增速高0.78个百分点。

三是外币对公贷款需求有所下降，截至2016年末，外币对公贷款余额3776.14亿美元，同比下降18.52%。

四是产能过剩行业信贷明显压缩，信贷结构不断优化。

五是公司贷款资产质量总体可控，其中长三角地区不良贷款出现明显企稳迹象。

《报告》分析，供给侧结构性改革深入推进，经济结构加速转型升级和新旧动能转换接续会驱动银行公司贷款配置调整，公司贷款业务面临进入转型发展新阶段。这要求商业银行应对“红海”竞争、资源约束、风险控制等挑战，有效把握业务结构调整和差异化经营的发展机遇。

一是保持战略定力，重视公司信贷业务基石作用，通过创新商业模式和服务手段更好的服务公司客户，服务实体经济。

二是聚焦业务核心，把握重点，在服务实体经济的过程中发现、把握和创造机会，稳步推进供给侧结构性改革。

三是做好业务联动，以对公业务为核心，做好不同业务板块间、不同金融市场间、银行表内外资产间的统筹管理与集约经营，发挥业务协同效应。

四是打磨特色，变“数量优势”为“质量优势”，形成差异化发展路径。

个人贷款业务发展步伐加快

《报告》显示，2016年，银行业金融机构个人贷款业务规模保持了快速的增长势头，在贷款总规模中的占比稳步提高。由于国内一二线城市的房价上涨较快，个人住房贷款成为了商业银行信贷资产的主要增长来源。

2016年末银行业金融机构本外币口径境内住户贷款达33.37万亿，增速为23.46%，同比提高6.7个百分点。房地产市场的火热使得按揭贷款大幅增长，人民币个人住房贷款余额达19.14万亿元，同比增长35%，增速较2015年末提高11.8个百分点。同时，住户消费贷款快速增长，短期品种占比下降；住户经营贷款则增速放缓，中长期化趋势明显：这同样是由房地产火热带动的按揭贷款快速增长所致。

《报告》分析，为了保持个贷业务健康发展，未来个人住房贷款的投放将区别对待，防止热点城市的房价上涨过快，同时支持三四线城市去库存的需求。随着居民的消费水平的不断提高，商业银行需发挥自身客户基础优势，抓住居民衣、食、住、行消费升级的契机，在消费信贷市场中建立起竞争优势。同时，商业银行需提高风险管控能力，增强员工的合规意识，注重对第一还款来源的审核；努力提高贷款五级分类的准确性，充分利用市场机制，加大对于存量不良贷款的处置力度。2017年，我国商业银行将继续把零售业务作为转型发展的着力点，切实加强渠道建设，丰富创新产品种类，提高客户营销能力，保持零售业务平稳健康发展。

非信贷资产业务机遇与挑战并存

《报告》显示，2016年，上市银行非信贷资产业务稳步发展，占比小幅提升，表现在：非信贷资产规模同比和环比均呈增长之势，规模越小上市银行非信贷资产占比越大；各类机构和各类非信贷资产业务出现分化，体现在：同业拆借及投资业务整体呈增长之势，银行之间非信贷资产构成及变化差异明显。

《报告》分析，随着金融市场对内对外开放的不断扩大，多层次资本市场建设的稳步推进，供给侧结构性改革的深化，居民投资理财意识的不断提高，商业银行的非信贷资产业务仍面临良好的发展机遇。在中央明确要求降低企业杠杆率，同时加快国企改革步伐的背景下，资本市场业务将继续保持活跃。在货币政策稳健中性、金融市场、大宗商品市场波动加剧的背景下，交易性业务机会将进一步增多。但受监管趋严、利率汇率波动加大及内外部不确定性较大等因素影响，商业银行非信贷资产业务面临的信用风险、金融市场风险、流动性风险及合规风险可能加大，从而可能对非信贷资产业务发展构成一定挑战。

《报告》指出，总体来看，2017年商业银行非信贷资产业务仍将保持平稳增长之势。在多种因素的作用下，买入返售等同业业务增速或将趋势性放缓，应收款项投资可能继续收缩，债券市场可能承压但债券投资仍有望实现稳定增长。

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