如何科学进行无抵押私人借贷?

前文提到借款的事，有朋友希望能够展开一下，博主在过去的岁月里，买房换房以及做点小生意时，大量多次进行了借款，也做了一些借出，本文主要针对此议题进行展开。

提及借款，对于有些朋友来说，是伤心事，遇到紧急事情时找亲朋借款，前一晚称兄道弟，但是危难时却未见出手；或者借钱给他人，看上去好学历好工作有模有样，借钱之前说的多好多好，但是到期不主动还款，一拖再拖直至消失或者催款引发关系从此断裂。

关于借款，狭义的借款，是A借钱给B，B以某个利率约定确定或者不确定的时间归还。广义上的借款，也包括参与由他人操盘的投资。而信用卡，固然是银行对持卡人的授信，但本质上是未来时空的你对现在时空的你的借款，所以只要办卡玩卡的人，都必须直面借款这个问题，掌握一些方法，驾驭这个难题。本文仅限于探讨无抵押的私人借贷，值得指出的是，有物品抵押的借款安全性并不必然强于无抵押的借款。

对于无抵押的私人借贷，作为被借方，主要考察借款方的还款意愿和还款能力，其次才是借款去向和利率。作为借款方，主要考察被借方的资金筹措能力、到位时间、利率、是否需要抵押物等。

借款方必须还款意愿充足，考虑到物理安全，必须夫妻双方还款意愿均足够；还款能力必须强过借款金额，如有华为的虚拟受限股、未来几个月就到位的分红/奖金或者多套房产等等资产。

实际借款，需要考虑资金投向。对一个人的信任，分为三个层面，最低层面是对方是一个诚信讲信誉的人，不会赖账不还；第二层面，是对方是一个诚信而又能挣钱的人；第三层面，是对方不仅仅是一个讲信誉的人，且挣钱能力比你还强，并高过所承诺的利率。

还款意愿、还款能力、挣钱能力，构成了我们评判一个借款的三个参考因素。对于日常借款，主要为紧急事项借款、买房换房借款、经营借款。紧急事项借款，一般5-20w足够，建议对方通过自有信用卡解决（很难想象一个没有资金应急方案的人会多么讲信誉）；对于买房换房借款，家庭成员的还款一般意愿充足，还款能力足够，可以短期协助，协商好合适利率和时间；对于经营性的借款，一般建议回避，如果有可检验的事实证明对方挣钱能力强过于你，且能力高过借款利率，方可参与。借款主要用于烫平对方的资金需求曲线，必须约定期限，不建议超过6个月。

任意对外借款，不建议超过自身资产的20%，即使对方挣钱能力比你强，寄望于高仓位长期无抵押借款给他人挣很多钱，是不明智的，如此建立的财富大厦俨然在沙丘上；不建议所借款项超过对方所需借款总额度的60%，对方的资金来源越多元化，越安全，也方便你临时有需要时资金撤离。

关于是否借款以及利率。对于紧急事项借款，按照关系远近权衡，当且仅当你确实是最可行的解决源时，出手协助，钱用到人身上才有意义，家族内该承担的责任予以承担，以尽快帮助对方解决问题为主，将对方的事感同身受当做自己的事来处理，人情重于利息（当然，我希望读者们不需要遇到这种情况）；对于亲友买房换房的情况，尽力出手协助，利率建议在一定额度和时间内，年化10-15%左右，如借款超出额度和时间，利率相应提高，既互相帮助，也形成隐形约束。

而对于较高利率的经营性借款、P2P或者小额贷款，我个人的观点，高于20%年化收益，时间超过6个月，就存在较大的风险，因为超过年化20%收益，操作者的收益理论上应该在25%以上，这样的收益率的项目当然有，但项目本身对资金的需求量是有限的，经过一段时间运作后，可以全部使用自有资金继续参与机会，而无需借贷。即使机会点周期较长，需要继续借贷，也会在运作中逐渐降低资金成本，归还高息资金。始终承担年化20%以上的借贷成本做事，本可成功的项目都可能中途夭折。运营者如不知进退，不精细化运营好项目，时间周期拉长，必出事。

如何评价亲友的个人信誉？这里有一个相对方法论：北上广深户强于内地户籍；“500强”公司工作强于工作不稳定的；北上广深户房产一族强于没有本地房产的；结婚的强于没结婚的；生了孩子的强于结婚还没生孩子的；现实生活中有共同圈子的强于没有共同圈子的；有虚拟社区共同圈子的强于没有共同圈子的；朝九晚五一族强于喜欢夜生活的；虔诚的基督徒强于只受洗的基督徒；信仰的强于没有信仰的.....

先办好信用卡吧，向未来时空的你借钱，体验一下借和被借的感受......