几百万信用贷到期,续贷难题如何解决#J147

本尊资讯2020-01-16 15:32:33

小李盯着手机里的账单日期,回忆起三年前的那个下午,边阅读信用贷攻略,边梦想几百万额度时的兴奋感。

小李是知名企业的员工,各家银行的信用贷都可以申请,经常有银行去他们单位驻点办理,而且办的都是先息后本随借随还三年授信这种类型。

最后他制定了计划,申请了十几家银行,获得了300万额度。

那段时间房价飞涨,这些钱,大部分作为首付买房了,小部分作为月供,补充收入的不足。

前两年,每笔信用贷到期前,他都“拆东卡还西卡”。每笔信用贷都可以还掉马上提,利用好这个规则,即使手上只有几万元也可以度过难关。


三年循环授信的确是个好功能,它能让数家银行进行无缝衔接,把A银行的额取出来还B银行,等B银行重新放款后,再还C银行,再等C银行重新放款后,还D银行。。。


但今年是最后一年了,一家银行到期还进去,合同到期,银行不能再放款,原来的循环出现了大大的漏洞。


而且其他多家银行的还款日期日益迫近,也都是最后一年到期。

小李发愁的是,这300万现在都在房子里,虽然房价涨了小一倍,但咨询过专业人士,二次抵押目前也没好产品,额度都很低。他们一家老小平时节衣缩食,每月也只有几万存款,实在难以凑到这些资金。


以上描述,现实中虽然还未发生,但和小李同样抱有担忧的人,2018年肯定会很多。很多人在2015年、2016年信用贷大爆发时申请了几百万额度,即将在2018、2019年合同到期。咨询本尊的客户一部分也有相同苦恼,他们的诉求是——如何把短债置换成长债?


接触信用贷,始于2008年,宁波银行的客户经理让我推荐符合白领通资格的客户。倒了推荐了几个体制内的客户,但那时的客户对信用贷不感冒,何况利率还很高。

直到2013年,中国银行推出了一款明星信用贷,号称4%,不少客户都冲着这个利率来,连水库2B大神也忍不住来申请。做了几单才知道,4%不是利率,而是年息,实际利率要8%。

大银行带头,小银行也迅速跟上。尤其各地城商行,按揭抢不过,抵押限制多,靠信用贷开疆拓土,这个市场的潜力可达万亿!

2015年开始,冒出了数十家信用贷产品,恰逢股市大牛,借机宣传打新股。后来股市大跌,楼市发力,此时开始,一家银行的产品不够了,研究如何并发申请几百万信用贷的攻略层出不穷,还有很多机构组织了各家信用贷银行团办。结果就是大多数人付出了征信被查花的代价,申请了少则几十万,多则2、300万的额度。


三年里,有多少人的征信从干干净净变成了这个模样:

68笔贷款记录很多是小额还进借出操作


三年到期,凭这样的征信记录,即使资质再好,银行也要挠头啊。



解决方案

带着客户的需求,本尊采访过几家银行客户经理,能否在还清原有信用贷之后,还能续贷?

他们回复说,如果征信上看出有多家信用贷使用,但已经结清,再申请续贷可以试试,但之前都是一两笔,这种笔数很多的情况很少遇到,他们也没把握,也许审批觉得征信难看,不批也有可能。如果征信上还有几家信用贷没结清,那基本不会再批。

也就是说,只能冒着风险结清所有信用贷,再同时并发申请信用贷,理论上有通过的可能性,但是结清的资金需要过桥,成本很高(万六-万八/天),就怕花了费用也没成功。


有很多人说,“多核”申请信用贷就能规避自身信用贷过多难以偿还的难题。

比如一个家庭,LG申请的信用贷用于投资,而LP的信用贷用于到期还款。

这个方法比较靠谱,不过对于金额较高的信用贷,这种做法也只是延长了到期时间,最终LP的信用贷还是需要方案偿还。

另外,不是每个家庭都能夫妻都能申请出同样多的信用贷额度,还有很多银行都按家庭来申请,一个家庭申请一笔。

那么找同事做“核”呢?互帮互助,低成本过桥。

就怕符合“核”资格的人也自身难保,沉溺于债务难以自拔。而且人心难测,不确保到时候能支持一把。


那用投资的房产进行再融资如何?毕竟房产已经涨了很多了。

为了具体测算房产能融资多少,首先设定购入此套房产时贷款七成,之后该房产价格大幅上涨,按揭金额低于该房产评估价的四成,根据银行规定,才可以二次抵押出资金。

由于前三年的按揭本金还款很少,可以忽略不计,经过计算,房价需要上涨75%,才满足二押出资金的条件,贷出一成;若需贷出两成,房价需要上涨133%,或者有备用房。

如果房价确定涨幅有上述这么高,的确可以把三年授信信用贷置换成三年到期的二次抵押贷款,或者是更长期的二次抵押。

三年到期的抵押贷款和三年到期的信用贷本质的不同是,前者是一家银行的额度,可以还完再贷,非常确定;而后者是由多家银行分笔授信组成,是否还完后,还能再贷出,非常不确定。把不确定换成确定,即使利率高一些,那也是很好的选择。

但同信用贷续贷的棘手问题一样,原有信用贷不多,还能够不还先审批;如果还有很多未还,二次抵押不能成功审批,还掉需要冒险和成本。


是否有先不还信用贷,直接能审批审批额度的方案呢?

如果名下有一套清房做一押,或者就用投资的房产做一押,的确可以做到先不还信用贷,审批抵押贷款额度。

A)有两家银行可以在审批时写好情况说明,根据负债率,承诺把多余的信用贷负债还清,就可以先得到批复,再结清,放款。这样等于把短期债务置换成了长期债务,而且同时还能结合信用贷续贷一起办理。

B)目前有一类抵押贷款,是不看借款人的收入和流水的,其控制风险的方式是计算资产负债率。何谓资产?房产、现金存款、股票、基金(打折计算);何谓负债?按揭、抵押贷、信用贷、对外担保、信用卡大额透支等等。

也就是说,信用贷的高负债不再是个问题,像以前消费贷都把信用贷的月供计算的很高(金额/36),收入无法覆盖。

综合看来,这种方案可以最大程度解决信用贷到期续贷的难题。不还信用贷批出抵押额度,无风险;再用抵押贷款放款额度还清到期的信用贷,成功将短期债务置换成长期债务。


三年何其短,负债需谨慎!



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