几百万信用贷到期,续贷难题如何解决#J147

小李盯着手机里的账单日期，回忆起三年前的那个下午，边阅读信用贷攻略，边梦想几百万额度时的兴奋感。

小李是知名企业的员工，各家银行的信用贷都可以申请，经常有银行去他们单位驻点办理，而且办的都是先息后本随借随还三年授信这种类型。

最后他制定了计划，申请了十几家银行，获得了300万额度。

那段时间房价飞涨，这些钱，大部分作为首付买房了，小部分作为月供，补充收入的不足。

前两年，每笔信用贷到期前，他都“拆东卡还西卡”。每笔信用贷都可以还掉马上提，利用好这个规则，即使手上只有几万元也可以度过难关。

三年循环授信的确是个好功能，它能让数家银行进行无缝衔接，把A银行的额取出来还B银行，等B银行重新放款后，再还C银行，再等C银行重新放款后，还D银行。。。

但今年是最后一年了，一家银行到期还进去，合同到期，银行不能再放款，原来的循环出现了大大的漏洞。

而且其他多家银行的还款日期日益迫近，也都是最后一年到期。

小李发愁的是，这300万现在都在房子里，虽然房价涨了小一倍，但咨询过专业人士，二次抵押目前也没好产品，额度都很低。他们一家老小平时节衣缩食，每月也只有几万存款，实在难以凑到这些资金。

以上描述，现实中虽然还未发生，但和小李同样抱有担忧的人，2018年肯定会很多。很多人在2015年、2016年信用贷大爆发时申请了几百万额度，即将在2018、2019年合同到期。咨询本尊的客户一部分也有相同苦恼，他们的诉求是——如何把短债置换成长债？

接触信用贷，始于2008年，宁波银行的客户经理让我推荐符合白领通资格的客户。倒了推荐了几个体制内的客户，但那时的客户对信用贷不感冒，何况利率还很高。

直到2013年，中国银行推出了一款明星信用贷，号称4%，不少客户都冲着这个利率来，连水库2B大神也忍不住来申请。做了几单才知道，4%不是利率，而是年息，实际利率要8%。

大银行带头，小银行也迅速跟上。尤其各地城商行，按揭抢不过，抵押限制多，靠信用贷开疆拓土，这个市场的潜力可达万亿！

2015年开始，冒出了数十家信用贷产品，恰逢股市大牛，借机宣传打新股。后来股市大跌，楼市发力，此时开始，一家银行的产品不够了，研究如何并发申请几百万信用贷的攻略层出不穷，还有很多机构组织了各家信用贷银行团办。结果就是大多数人付出了征信被查花的代价，申请了少则几十万，多则2、300万的额度。

三年里，有多少人的征信从干干净净变成了这个模样：

68笔贷款记录很多是小额还进借出操作

三年到期，凭这样的征信记录，即使资质再好，银行也要挠头啊。

解决方案

带着客户的需求，本尊采访过几家银行客户经理，能否在还清原有信用贷之后，还能续贷？

他们回复说，如果征信上看出有多家信用贷使用，但已经结清，再申请续贷可以试试，但之前都是一两笔，这种笔数很多的情况很少遇到，他们也没把握，也许审批觉得征信难看，不批也有可能。如果征信上还有几家信用贷没结清，那基本不会再批。

也就是说，只能冒着风险结清所有信用贷，再同时并发申请信用贷，理论上有通过的可能性，但是结清的资金需要过桥，成本很高（万六-万八/天），就怕花了费用也没成功。

有很多人说，“多核”申请信用贷就能规避自身信用贷过多难以偿还的难题。

比如一个家庭，LG申请的信用贷用于投资，而LP的信用贷用于到期还款。

这个方法比较靠谱，不过对于金额较高的信用贷，这种做法也只是延长了到期时间，最终LP的信用贷还是需要方案偿还。

另外，不是每个家庭都能夫妻都能申请出同样多的信用贷额度，还有很多银行都按家庭来申请，一个家庭申请一笔。

那么找同事做“核”呢？互帮互助，低成本过桥。

就怕符合“核”资格的人也自身难保，沉溺于债务难以自拔。而且人心难测，不确保到时候能支持一把。

那用投资的房产进行再融资如何？毕竟房产已经涨了很多了。

为了具体测算房产能融资多少，首先设定购入此套房产时贷款七成，之后该房产价格大幅上涨，按揭金额低于该房产评估价的四成，根据银行规定，才可以二次抵押出资金。

由于前三年的按揭本金还款很少，可以忽略不计，经过计算，房价需要上涨75%，才满足二押出资金的条件，贷出一成；若需贷出两成，房价需要上涨133%，或者有备用房。

如果房价确定涨幅有上述这么高，的确可以把三年授信信用贷置换成三年到期的二次抵押贷款，或者是更长期的二次抵押。

三年到期的抵押贷款和三年到期的信用贷本质的不同是，前者是一家银行的额度，可以还完再贷，非常确定；而后者是由多家银行分笔授信组成，是否还完后，还能再贷出，非常不确定。把不确定换成确定，即使利率高一些，那也是很好的选择。

但同信用贷续贷的棘手问题一样，原有信用贷不多，还能够不还先审批；如果还有很多未还，二次抵押不能成功审批，还掉需要冒险和成本。

是否有先不还信用贷，直接能审批审批额度的方案呢？

如果名下有一套清房做一押，或者就用投资的房产做一押，的确可以做到先不还信用贷，审批抵押贷款额度。

A）有两家银行可以在审批时写好情况说明，根据负债率，承诺把多余的信用贷负债还清，就可以先得到批复，再结清，放款。这样等于把短期债务置换成了长期债务，而且同时还能结合信用贷续贷一起办理。

B）目前有一类抵押贷款，是不看借款人的收入和流水的，其控制风险的方式是计算资产负债率。何谓资产？房产、现金存款、股票、基金（打折计算）；何谓负债？按揭、抵押贷、信用贷、对外担保、信用卡大额透支等等。

也就是说，信用贷的高负债不再是个问题，像以前消费贷都把信用贷的月供计算的很高（金额/36），收入无法覆盖。

综合看来，这种方案可以最大程度解决信用贷到期续贷的难题。不还信用贷批出抵押额度，无风险；再用抵押贷款放款额度还清到期的信用贷，成功将短期债务置换成长期债务。

三年何其短，负债需谨慎！

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