有100万抵押贷款和20万现金,还款还是投资?
2023-05-10 14:56:27
我们最近讨论了一些关于中产阶级、中等收入人群之类的话题。专注第三方理财宜盛宝理财师恰好也在近期接到一个咨询，前来资讯的这对夫妇是属于非常典型的中产阶级家庭，他们的情况可以说是中国万千中产阶级家庭的一个缩影。所以，今天把他们的困扰与我们解答分享出来，希望能够对广大拥有相同或者相似情况的家庭有所帮助。
“我和我的妻子已经30多岁了，算是比较幸运，基本上没有什么特别大的债务，还一起买了我们的第一套房子。我们以比较高的比例支付了房子的首付，但是仍然有100万的抵押贷款需要还。现在，我决定卖掉自己几年前买的小公寓，这样还能再多出40万。我们决定还清除抵押贷款外所有的剩余债务——汽车贷款、培训贷款——对浴室进行一些家居改造，并安装太阳能设备。我们还预留了6到12个月的应急资金。”
“我们估计最后还能剩下大约20万元。现在的问题是，我们是否应该用那20万去填补抵押贷款（在不改变原有条款的情况下减少未偿还的金额），还是说投资这笔钱？我们知道现在的定期存款利率很低，所以有意选择一些收益比较高但风险也不会特别大的投资。在我们的预算中，重新调整确实会给我们更多喘息空间。我们很快就要有第二个孩子了，这对我们的开销也会有一些不可预见的影响。所以，对于怎么使用这笔钱我们夫妻二人现在就有些纠结。”
宜盛宝理财师听了这位丈夫的叙述，觉得解决这个问题还是要回到基本的理财理念上。他给出了以下的建议：
这完全取决于你们对风险的偏好(和回报)。一方面，100万元是一笔不小的数目，但你俩都在工作，而且，考虑到你们对现状也感到比较满意，那么你和妻子的收入显然都还不错，可能已经超过当地平均水平，这是比较典型的中产阶级家庭。因为考虑到你在太阳能电池板上的投资，你也显然希望这套房子成为你退休的地方，或者至少在里面住上很多年。此外，你还可以把12个月的应急基金存起来。在中国很多家庭都做不到这一点。
其实，你们不需要把所有的20万元都投资出去，特别是当你们已经对现有的抵押贷款感到紧张的时候。另外，你和你的妻子可能会决定再生一个孩子，而你们中的一个可能会决定留在家中照顾新生儿。到目前为止，你们的财务状况还是挺不错的。如果我要告诉你们如何处理这笔钱，我会说出己的实践经验。我选择了很多种投资来构成我的投资组合。其中包括股票、基金、宜盛宝宜定盈等，股票收益高但风险也高，而其他的投资我的考量都是，收益比较稳定但是也不太低的。这样一来，在长年的投资中，我的收益率已经超过了抵押贷款利率。这么看，是不是拿出一部分钱投资要比纯粹拿去还款要好呢？
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