银行严查消费贷,究竟还能不能贷?

9月20日，根据网传的一份广州中国人民银行广州分行、"关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场"通知显示，为防范信贷资金违规进入房地产市场，广州开始严查消费贷。通知中明确要求，原则上将不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。 

其中对购房者影响最大的要点包括：

原则上不能发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

各商业银行贷前必须严查交易真实性，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为。

对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款之前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

针对此《通知》，中国银行、工商银行及招商银行相关人士表示：银行暂时没有收到这个通知，但是最近消费贷的审批的确在收紧。

同时，也有网友表示，就在前天，收到了银行要求上传贷款消费凭证的信息：

据了解，近期北京、上海、深圳、江苏等地已下发文件，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。

根据中国人民银行的数据显示，今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。有市场分析认为，部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款，从而曲线流入房地产市场，扰乱了房地产金融调控工作。。目前北、上、广、深、苏已下发文件严查消费贷，后续二三线城市会否跟进呢？ 

银监会相关人士也在9月15日对财新记者表示，对于消费贷挪作首付款这一违规行为，；。（见财新网“银行业治乱象 股份行同业资产较年初下降45%”）

消费贷的本质是短期信用贷款，因其资金流向难控，容易流向股市楼市。2014年下半年，消费贷、信用贷等银行贷款涌入股市，伴随着A股上一轮牛市；2015年下半年开始，这些资金转向楼市。同时，银行纷纷重启房抵贷业务，其规模爆发式增长，赌得就是房价上涨无忧。（见财新网“房抵贷加杠杆火热 最高额度无上限”）央行于7月发布的《2017年金融稳定报告》也指出，首付贷、房抵贷等产品与房价上涨相互强化，进一步助推房地产泡沫。

，这类套利现象不可能禁绝，，或容易引发市场过度反应。问题的根源在于，资金市场价格扭曲，一旦拿到消费贷作为首付，就可以申请利率很低的按揭贷。因此，央行实施“紧平衡”的货币政策，以间接达到“楼市定向加息”的效果。

数千亿消费贷入楼市

目前，各家银行都推出了消费贷，此类产品一般可在线申请，24小时内审批放贷，无抵押无担保，可以全部取现，先息后本（即每月还利息、到期还本），额度多在30万到50万元，年息在6%-18%之间。

去年10月楼市调控加码后，消费贷放量引发市场关注。多位市场人士的估算显示，2017年3月以来，新增异常短期消费贷在3700亿到6200亿元。

“居民还在疯狂加杠杆。”9月10日，海通证券宏观研究团队指出，2017年前七个月，居民房贷基本上停止了增长，但是居民短期贷款飙升至1.06万亿元，同比激增7500亿元。前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿元，同比上升27%，而这应该是地产市场依旧繁荣的根本原因。

海通证券宏观研究指出，居民的短期贷款主要是汽车贷款，然而今年前七个月的国内汽车销量没有增长，这说明激增的居民短贷很可能流入了地产市场。

易居房地产研究院于9月16日公布《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》指出，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。

中信证券固收研究团队则指出，今年3月以来异常新增短期消费贷款共约6174亿，占今年全部新增居民短期贷款接近50%，说明充当了中长期贷款的补充，一定程度上支撑了房地产市场的走势。据其预测，消费贷将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少，预计将产生约3400亿元资金缺口。

“哪个人买房不用点消费贷？”一位股份行中层对财新记者坦言，对消费贷基本不监测资金用途，但银行在放贷时“心知肚明”。

除了个人消费贷，还有个人住房抵押贷款（房抵贷）、装修贷、信用卡等业务，也助长了银行首付比例被人为降低的风险。前述银行人士称，有的装修贷，银行还配合提供发票。

海通证券宏观研究指出，通常居民消费贷会记入个人的征信记录，但是很多银行发明了以信用卡为基础的信用贷，最高额度可以达到30万元，不用任何抵押，只要求稳定收入，而且可以先息后本，这样在央行征信中不显示贷款余额，只显示每月流水，而且由于最初显示的是利息支出，所以可以将个人收入大幅放大，同时申请几家银行的信用贷就可以凑齐购房首付。

值得注意的是，，今年“3·17”新政以来，北京从各个渠道控制资金流向很严格，这类信用贷款套利现象并不多。财新记者获取的权威数据显示，今年1至8月，全国新增消费贷同比增幅高达24.2%，北京市仅增2.1%，大幅低于平均水平。

前述易居报告也指出，9成新增异常贷款出现在广东、福建、江苏、上海、四川、河北这六个地区，“说明这些区域有消费贷流入楼市现象”。

网传通知文件：

9月26日，浙江省、。，辖内各商业银行深入开展自查自纠，全面梳理、核查截至2017年9月20日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款、单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。

上述股份制银行中层指出，如果银行自查到消费贷违规入了楼市，会要求个人立马归还全部本息。但他认为，即使这样要求，大部分人也不会选择断供。

一位地方银监局副局长表示，，再对重点机构重点业务现场检查，。“消费贷每笔资金小，业务多，追查起来很麻烦，现在先让机构自查，，再进行约谈和整改。”他还指出，现在前述出台政策的地方都建立了监测报告制度，要求辖内机构每月专项上报个人消费类贷款数据。

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