5万首付也能贷款买房吗?超低首付置业者你必须知道这些!

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尽管近期涨幅趋缓，但奥克兰房屋均价仍高居百万以上。业内人士普遍认为，这与去年开始施行的LVR限贷政策传以及银行越加严苛的放贷标准脱不开干系。

无论投资还是自住，贷款是决定置业能否成功的最重要一环。 为了获批银行贷款，很多人都伤透了脑筋，因为要让银行给出足够的贷款额度，并不是一件轻松的事情。资深经纪人表示，想要更多贷款？想要更低利率？想要更多返现？贷比三家是必须的。

比如一对存款只有5万纽币想要置业的夫妻，银行评估了他们的生活支出、债务与资产等因素之后，分别给出他们的offer，额度不尽相同，相差甚远。

四家本地银行给出的贷款额度分别是：

ASB——$325000

ANZ——$350000

Westpac——$335000

BNZ——$275000

梅西大学的银行专家表示，各家银行的放款差额其实是很正常的。因为每家银行在评估借贷人的时候，都有一套自己的系统。每家银行愿意承受的风险等级或多或少都不一样。另外，他们还对借贷人的剩余所得与一般开支的使用情况有不同的期待。虽然现在新西兰各大银行最近都相继调整了房贷利率，同时他们也各自也放出了多项优惠政策来应对竞争。小编去官网查找了以上四家银行最新的房贷利率，整理如下：

1.ASB

2.ANZ

3.Westpac

4.BNZ

BNZ 银行的发言人表示，在决定放贷之前，他们首先会评估房产价值，然后再看客户给出的价格是否合理。另外，他们还会评估贷款形式，询问客户的首付，然后进一步了解这套房产是否会用于出租(租金回报)，如果利率上涨的话，他们是否有能力继续支付等问题。

Kiwibank的发言人表示，银行需要了解借贷人的基本生活开支和可自由支配开支，同时还要了解借贷人名下的保单数量。严格核实收入水平的确定性，保证在每次还款期间，借贷人不会出现入不敷出的情况。还会调查借贷人有无赌博的不良习惯，频繁跳槽和改换住址的习惯也会影响到借款人的信用。

某资深贷款经纪人透露，银行还会调查借贷人的信用卡额度、KiwiSaver的缴纳情况、他们名下的保险开销。

这位资深贷款经纪还透露，在他的经手过的贷款案例里，Westpac银行的贷款计算工具最为“人性化”，ANZ银行现在的放贷条件非常宽松，ASB银行的则比较严苛。

超低首付贷款买房没可能了吗？

在LVR政策下，银行可以有权给10%的客户以较低的首付进行贷款。“如果你有不错的收入，并且品行良好，则很有可能贷到90%的房款。”但是要注意的是，如果贷款超过总额的80%，银行通常会在正常利息的基础上加收额外的费用——Low Equity Premium (LEP)。以ANZ为例，1年期标准利率是4.99%，如果选择首付一成的话，则要加收2%的利息，也就意味着最终的利率高达7%。一般来说，银行对于LVR在80%以上的借款人并不鼓励，比如利率折扣和返现就没有了。

高贷款利率暗藏风险

新西兰央行最近对一些贷款人做的压力测试结果表明：人们对于7%的贷款利率不堪重负，奥克兰贷款人的压力尤为巨大，甚至连食物水电等日常开销都难以承受。

“ 

如果面临严重压力的人数超过5%，那么很有可能会引起系统效应，最终导致房市崩盘或者银行崩溃。——央行副行长Grant Spencer

”

DTI：一刀切，双刃剑

为了保护银行免受房市低迷的影响，周三上午，新西兰央行宣布，未来有可能进一步收紧住房贷款的发放。将在未来几周择日公布DTI的征求意见稿。

DTI已在英美国两国实施多年，具体规定为贷款收入比不能超过4.5。假设新西兰效仿行之，也就意味着，许多现在可以申请到80%甚至更高贷款额的人们在DTI真正实行后，贷款额将严格受限于收入状况，这使得收入不高的人群无法像在现行LVR政策之下选择以高利率借贷成本换取高额贷款。打击房产投机的同时也将影响到中低收入的首次置业者。

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