什么是信用分数?信用分数介绍及信用分数查询

信用记录在美国非常非常非常重要，建议大家认真看一下

首先先给大家介绍一个可以免费查询信用分数的网站，主页菌就用这个：

https://www.creditkarma.com

信息一点要如实填写，如果不是真实的会导致你的信用系统被锁掉等不好的后果。T_T

还有不少可以查询credit score的网站，不过大部分都要钱。

信用记录(credit score)的基本知识

信用分数是美国的信用体系下的基础，和每个人密切相关。 金融机构以及保险公司会依据它来决定是否对你提供服务，比如说信用卡，贷款。 常说的FICO score是一种计算方法。

在美国，信用分数是由FICO(Fair Isaac Corporation)提供，当您贷款买房买车，申请信用卡时，这个分数直接影响结果以及您可以获得的利率，所以至关重要。国，如果您曾经申请过信用卡、购房贷款或购车贷款，或赊购过其他高额商品，申请机构可能就会审阅您的信用报告。如果报告显示您没有按时付账或已经是债台高筑，那么您可能无法获得贷款，或者只能以支付高额利息的方式贷款。由此可见信用报告对您的影响非常巨大。为了省却不必要的麻烦，您应该确保自己信用报告上的信息准确无误，还应该了解信用报告对您的信用产生影响的方式。

信用记录包含的主要信息

1. 个人信息, SSN, 美国住址, 工作经历等

2. 信用历史, 最近若干年的电话公司付款, 个人贷款, 分期付款情况, 还款历史等,

3. 公开记录，个人破产，破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录, 一般有效期是7年。

4. 查询请求, 最近查阅信用记录的请求，不包括自己察看个人信用报告的请求，有效期一直两年.

• 自己的查看属于soft pull, 不会影响信用分数

• 大部分的银行以及信用卡公司的hard pull会影响信用分数，一般影响是1点到5点，由这部分hard pull造成的影响会在记录上保持一到两年，三家公司略有区别.

影响信用分数的主要因素

1. 债务的付款历史, 占FICO评分的大约35%。拖延付款, 破产等会严重影响分数，准时付款的纪录有助你的信用分数。

2. 债务， 占FICO 评分的大约30%。 你在所有的账号里的欠款，贷款账户的数目等。另外，欠款的数额占用用信用额度的比例越大，信用分数越低。比如说信用卡的负债很接近credit line。 推荐信用卡负债低于credit line的三分之一。

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3. 你的信用历史的时间，影响因数15% 。 长时期的信用历史增加分数。建议不要关闭历史久的信用卡，偶尔使用有利于信用分数。

4. 其它因素, 比如近期金融机构查询你的信用记录分数的次数。

查询信用记录分数

查信用分数： 美国提供免费查询信用分数的公司有下面几家, 这几家公司都会给你提供详细的信用分数和信用记录。其中包括 TransUnion, Experian , EquiFax 三家的分数。

1 Credit Report. 2.Profinity

查询分数 Credit Score 是免费的。 但会收取1刀貌似是credit report 的Free Trial。 不过你拿到信用分数和报告之后可以直接取消， 完全没有一点影响。 也不用担心你的信用分数会有下降.

查信用记录：每年我们都可以免费查询自己的信用记录一次，由 annualcreditreport.com 由三家信用记录公司共同支持 Equifax, Experian and TransUnion. 法律依据是the Fair and Accurate Credit Transactions Act。信用记录不显示分数，但是如果发现错误，可以及时和它们联系，避免分数下降。

什么影响你的信用报告

第一部分为支付历史（PAYMENT HISTORY）

这一部分约占整个分数权重的35%。它是检测申请人过去是否按时偿付贷款。它也是信用分数中最重要的因素，包括以下四项内容。

1. 帐户的支付资讯。它包括信用卡、购物卡、分期付款贷款（installment loans）、金融公司帐户和房屋贷款。

2. 公共纪录和追讨款项，如破产、取消抵押品赎回权（forclosures）、法律诉讼、工资扣押（wage attachments）、债权人的扣押权（liens）和法官判决书等报告。这些被认为是很严重的因素，而且时间越近、数量越大就越严重。破产的纪录将在信用纪录上保持七至十年时间。

3. 迟付和未付、公开纪录和追讨专案的细节。信用分数将考虑支付的有多迟、欠的数额有多大、距离现在有多久和一共有多少次。迟付90天比迟付60天风险更大。一个月以前的60天迟付比五年以前的90天迟付影响分数更大。

4. 有多少帐户显示没有迟付。如果大多数信用帐户上表现良好，将会增加信用分数。

第二部分为欠款数量（AMOUNTS OWED）

这一部分约占整个分数权重的30%。信用帐户上欠钱，并不意味着欠钱者分数低、风险高。但如果许多帐户上都欠钱，就表示该人风险太大，很可能一些帐户要迟付或者根本不付。
该部分将考虑以下六个因素。

1. 所有帐户的借款总额。这里要注意的是，尽管每月全额支付信用卡，信用报告上仍然显示这些卡上的借款额（balance）。

2. 所有帐户的借款总额和不同帐户的借款额。这些不同帐户包括信用卡和分期付款贷款。

3. 一定帐户上是否显示借款额。小量借款比没有一点借款要好，只要按时支付，就表示信用良好。另外，关闭不用的信用帐户并不能提高分数。

4. 含有借款的帐户数目。数目越多，表示风险越高。

5. 信用卡和信用帐户的额度使用比率。如果许多信用卡接近借款最大额（maxing out），就表明将来可能有还款麻烦。

6. 分期付款的帐户数目及其变化。例如，如果贷款一万元买车，先付两千元就比较好，因为这个预付表示借款人能够和愿意偿付债务。

第三部分为信用历史的长短（LENGTH OF CREDIT HISTORY）

该部分约占整个信用比重的15%。一般说来，信用历史较长可以增加信用分数。但是，有人的信用历史不长，也能获得较高的分数。这取决于信用报告的其他部分如何。信用分数将考虑如下三个因素。第一个因素为第一个信用帐户的历史长度和所有帐户平均的历史长度。另外两个因素为特殊帐户建立时间的长短和一定帐户使用时间的长短。

第四部分是新帐户（NEW CREDIT）

这个部分约占整个分数比重的10%。

在这个部分中，分数主要考虑的有：

1. 具有多少新的帐户。分数既要看有多少信用卡帐户，同时看有多少新的帐户。

2. 新帐户的时间长度。

3. 申请新信用卡的次数。申请纪录将保留两年时间。而分数仅考虑过去12个月的情况。

4. 上一次贷款人要求信用报告到现在的时间。

5. 过去的支付问题发生后，现在的信用历史是否良好。
   注意: 重建信用和按时付款一段时间后将会提高分数。

第五个部分是使用信用的类型（TYPES OF CREDIT IN USE）

这一部分占到整个分数权重的10%。分数将考虑信用的组合。它包括信用卡、零售购物帐户、分期付款贷款、金融公司帐户和房屋贷款。分数显示，开设一个不用的帐户并不好。

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